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隨著老齡化趨勢的持續(xù)，近年來，對于長期護理的需求也進一步加大。而在醞釀數(shù)年后，壽險與長護險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務試點或愈行愈近。記者獲悉，為加快發(fā)展商業(yè)長期護理保險，近日，銀保監(jiān)會人身險部向各人身險公司下發(fā)《關(guān)于開展人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務試點的通知(征求意見稿)》(以下簡稱“意見稿”)，擬開展人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務(以下簡稱“轉(zhuǎn)換業(yè)務”)試點。

A 擬開展轉(zhuǎn)換業(yè)務試點

根據(jù)意見稿，轉(zhuǎn)換業(yè)務是指人身保險公司根據(jù)投保人、被保險人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的死亡或滿期給付責任，通過科學合理的責任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護理支付責任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態(tài)時提前獲得保險金賠付。

試點期限和機構(gòu)方面，意見稿擬自2023年1月1日起開展轉(zhuǎn)換業(yè)務試點，試點期限暫定為兩年。經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務試點。

意見稿同時提出了多項試點要求，如人身保險公司要在充分評估公司人壽保險產(chǎn)品特點、長期護理保險經(jīng)營和服務能力的基礎上，科學審慎選擇責任轉(zhuǎn)換方法;人身保險公司要從保障投保人和被保險人保單利益、滿足被保險人護理需求出發(fā)，提供符合其實際需求且可自主選擇的轉(zhuǎn)換業(yè)務等。

此外，意見稿鼓勵人身保險公司在開發(fā)普通型人壽保險產(chǎn)品時，在保險條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進行保險責任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容，為被保險人擴展提供長期護理保障責任。同時，鼓勵人身保險公司充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，積極探索提供適合居家護理、社區(qū)護理和機構(gòu)護理的護理支付方式，滿足客戶差異化的護理保障需求。

事實上，人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務已醞釀數(shù)年。2020年1月，銀保監(jiān)會等13部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進社會服務領域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，其中明確提出“研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉(zhuǎn)換機制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護理費用支出。”

2021年6月，中國保險行業(yè)協(xié)會組織召開壽險及護理保險轉(zhuǎn)換機制課題組第二次工作會議。與會代表就壽險及護理保險轉(zhuǎn)換機制課題研究工作進行了深入交流，認為“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標綱要明確提出，實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略。保險行業(yè)整合內(nèi)外部研究資源和力量，開展壽險轉(zhuǎn)化為長期護理保險機制課題研究工作，是積極承擔社會責任的重要標志，有利于推動人身險行業(yè)改革創(chuàng)新，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

B 加快發(fā)展商業(yè)長期護理保險

面對老齡化、高齡化和失能人群的持續(xù)增長，近年來，被譽為社保“第六險”的長期護理保險被給予厚望，并獲得廣泛關(guān)注。

以成都為例，作為國家長期護理保險首批試點城市，成都自2017年在城鎮(zhèn)職工中先行試點，2020年啟動深化試點。經(jīng)過兩輪試點，在制度框架、政策標準、運行機制、管理辦法等方面進行了有益探索，取得初步成效。今年7月1日起，成都市新一輪長期護理保險改革正式實施，實現(xiàn)參保群體全覆蓋，將全部城鄉(xiāng)居民和省本級參保人員納入制度保障范圍。

據(jù)國家醫(yī)保局披露數(shù)據(jù)，截至2022年3月底，長期護理保險制度覆蓋49個城市、1.45億人，累計有172萬人享受待遇。

相對于政策性長期護理保險主要承擔重度失能人群的基礎保障，商業(yè)護理險的角色則更多為經(jīng)辦管理和增值需求補償。去年10月，銀保監(jiān)會在《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導意見》中提出，鼓勵保險公司積極參與長期護理保險試點，加快商業(yè)護理保險發(fā)展，促進醫(yī)養(yǎng)、康養(yǎng)相結(jié)合，滿足被保險人實際護理需求。

在政策利好的推動下，保險公司也在積極布局長期護理保險業(yè)務。在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著我國人口老齡化進程的加速，豐富商業(yè)老年保險產(chǎn)品供給，針對老年人在護理、養(yǎng)老等方面的綜合性保障需求，通過不同保險責任之間的靈活組合，加強組合型產(chǎn)品創(chuàng)新，成為保險行業(yè)的重要發(fā)展方向。“開展人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務試點，有助于加快發(fā)展商業(yè)長期護理保險，創(chuàng)新保險服務模式，豐富保險產(chǎn)品供給，滿足人民群眾日益增長的長期護理服務和保障需求。”

標簽： 銀保監(jiān)會 下發(fā)意見稿 壽險與長護險 責任轉(zhuǎn)換業(yè)務