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3月1日起試點范圍擴大至全國——

專屬商業(yè)養(yǎng)老險滿足多層次需求

本報記者 于 泳

近日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于擴大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點范圍的通知》。《通知》規(guī)定，自2022年3月1日起，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍，在原有6家試點保險公司的基礎(chǔ)上，同時允許養(yǎng)老保險公司參與試點。

2021年5月，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》，明確自2021年6月1日起，在浙江省(含寧波市)和重慶市開展試點。

記者在采訪中了解到，已經(jīng)開展試點的兩個地區(qū)從全國范圍來看具有一定的代表性，主要呈現(xiàn)出養(yǎng)老負(fù)擔(dān)較重和養(yǎng)老保障不足的雙重特征。

浙江省民營經(jīng)濟發(fā)達，走出了以申通、圓通、中通、韻達為代表的一大批知名快遞企業(yè)。2020年浙江省有1400余家快遞企業(yè)、30余萬快遞從業(yè)人員。根據(jù)前期調(diào)研顯示，靈活就業(yè)群體的保險保障需求近年來日益增加。重慶市社會基本養(yǎng)老保險具有“三個50%”的特點，一是基本養(yǎng)老覆蓋為全市人口的50%，二是職工養(yǎng)老覆蓋為基本養(yǎng)老保障群體的50%，三是老齡化嚴(yán)重，退休職工和在職職工人數(shù)比例為50%。

浙江銀保監(jiān)局副局長崔安明表示，作為監(jiān)管機構(gòu)，一方面要求各試點公司積極發(fā)揮專屬險種“普惠讓利”的產(chǎn)品特色，最大程度壓降初始費用，努力惠及更多人群，目前多家公司仍執(zhí)行零初始費用的優(yōu)惠政策。另一方面指導(dǎo)各試點保險公司結(jié)合浙江地區(qū)數(shù)字經(jīng)濟、民營經(jīng)濟活躍的特點，聚焦新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)和靈活就業(yè)人員重點推廣，鼓勵試點公司積極和網(wǎng)約車平臺、快遞行業(yè)協(xié)會、出租車管理部門溝通，在企事業(yè)單位為員工投保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險提供繳費支持方面探索可行性路徑。

據(jù)重慶銀保監(jiān)局副局長許捷介紹，重慶把試點方向放在了靈活就業(yè)群體的養(yǎng)老保障上。重慶銀保監(jiān)局探索出“主管部門支持、行業(yè)聯(lián)動合力、企業(yè)自主選擇”的聯(lián)動模式，加強與重慶市郵政管理局、市總工會、市道路交通運輸中心等多部門的溝通，通過“行業(yè)增信”方式，提高專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品推廣的有效性和滲透率。

相較傳統(tǒng)的商業(yè)養(yǎng)老保險和其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點產(chǎn)品具有靈活、安全、長期、可選擇性強及惠民性強等特點。靈活性表現(xiàn)在保費起繳金額要求低，試點期部分公司最低100元可投；繳費期靈活，選擇月繳年繳躉繳均可，投保人經(jīng)濟緊張期間可暫停繳納，養(yǎng)老險賬戶不會失效。安全性表現(xiàn)在采取“保證+浮動”的賬戶收益模式，賬戶有最低保證利率。長期性表現(xiàn)在產(chǎn)品旨在幫助消費者為未來進行養(yǎng)老儲備，退保要求更為嚴(yán)格，前期退保有損失，引導(dǎo)消費者長期積累養(yǎng)老金，明確長期持有至60歲進入領(lǐng)取期。可選擇性強表現(xiàn)在產(chǎn)品提供穩(wěn)健(保守)和進取(積極)兩種賬戶供投保人自由選擇或組合配置，有效期內(nèi)還可實現(xiàn)穩(wěn)健和進取賬戶的轉(zhuǎn)換。惠民性強表現(xiàn)在專屬商業(yè)養(yǎng)老保險在產(chǎn)品的設(shè)計之初就充分考慮了減少附加費用，銷售費用大大低于在售的其他商業(yè)養(yǎng)老保險，試點期間各公司均減免了初始費用，充分讓利投保人。

來自銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年1月底，6家試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費4億元，其中快遞員、網(wǎng)約車司機等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬人。

在試點推進過程中，浙江銀保監(jiān)局指導(dǎo)保險公司建立與專屬養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)長期發(fā)展相適應(yīng)的內(nèi)部管理機制，包括長期銷售激勵考核機制、風(fēng)險管控機制等。重慶銀保監(jiān)局則要求保險公司宣傳客觀中性，保障企業(yè)和個人的自主選擇權(quán)，同時要求保險公司對“退保有風(fēng)險、賬戶收益有不確定性”等作風(fēng)險提示，保障試點人群消費者權(quán)益不受損害。

記者在采訪中了解到，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險投保簡便、繳費靈活、收益穩(wěn)健等特點已逐漸被消費者理解和接受。各保險公司也初步形成了符合自身特點的經(jīng)營模式，特別是在服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員方面積累了一定經(jīng)驗。“找到問題、解決問題、實踐檢驗再優(yōu)化模式，為后期發(fā)展夯實基礎(chǔ)，正是試點工作的價值所在。”許捷說。

銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，擴大試點范圍可以使更多消費者接觸到具有較強養(yǎng)老功能的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，進一步引導(dǎo)和培育養(yǎng)老金融消費觀念；有利于推動試點保險公司深入探索商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展經(jīng)驗，促進和規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展，更好滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求。

《通知》強調(diào)，各試點公司應(yīng)當(dāng)合理制定業(yè)務(wù)規(guī)劃，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品，探索滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員多樣化需求，同時要求各銀保監(jiān)局做好政策解讀，加強業(yè)務(wù)監(jiān)管。試點范圍擴大后，相關(guān)監(jiān)管要求適用《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》規(guī)定。

大家養(yǎng)老保險股份有限公司副總經(jīng)理、總精算師王小康表示，在老齡化趨勢的大背景下，養(yǎng)老已經(jīng)成為百姓關(guān)注的話題，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的試點擴大，必然會推動更多市民了解商業(yè)養(yǎng)老保險，通過第三支柱的手段豐富養(yǎng)老支付方案。此外，本次試點范圍擴大對于養(yǎng)老險公司是一次難得的機遇。大家養(yǎng)老正在積極研判政策，打磨產(chǎn)品方案，力爭推出具有市場影響力的產(chǎn)品。

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