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近日，平安銀行等多家銀行陸續(xù)公告稱，將調(diào)整通知存款與協(xié)定存款的利率，并于5月15日起正式執(zhí)行。其中，桂林銀行對通知存款各期限存款產(chǎn)品利率和單位協(xié)定存款利率下調(diào)幅度高達(dá)55個(gè)BP（基點(diǎn)）。

銀行密集調(diào)整兩類存款利率

(資料圖片僅供參考)

何為通知存款、協(xié)定存款？通俗來說，這兩類存款都是類活期存款，靈活性好于定期，收益率好于活期，推出的目的更多是為吸引存款。通知存款是指不約定存期，在支取時(shí)提前通知銀行的存款業(yè)務(wù)，分為提前1天和提前7天兩類。協(xié)定存款是對協(xié)定額度以內(nèi)部分給予活期利率，對超過協(xié)定部分給予協(xié)定存款利率。

“這兩類存款的利率高于一般活期存款，是銀行重要的攬儲品種，但較高的利率不利于緩解凈息差壓力。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛對記者表示。

據(jù)記者梳理，截至5月14日，已有平安銀行、桂林銀行、東營銀行、四川天府銀行、河北安平農(nóng)商銀行、武強(qiáng)農(nóng)商銀行、新疆布爾津喀納斯農(nóng)村商業(yè)銀行、霸州舜豐村鎮(zhèn)銀行、廣西容縣桂銀村鎮(zhèn)銀行、羅山農(nóng)商銀行、宜賓市商業(yè)銀行、深圳光明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行等12家銀行發(fā)布了調(diào)整協(xié)定存款利率及通知存款利率的公告。其中，桂林銀行的通知存款各期限存款產(chǎn)品利率和單位協(xié)定存款利率較此前下調(diào)55個(gè)BP。

上述銀行均提到，將于5月15日起執(zhí)行調(diào)整后的存款利率。部分銀行提及調(diào)整的原因是，根據(jù)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)要求。

“利率定價(jià)自律機(jī)制創(chuàng)設(shè)以來，此前兩輪利率調(diào)降都集中在活期和定期存款，忽略了這些介于活期和定期存款之間的存款，當(dāng)下有必要一次性調(diào)整通知存款和協(xié)定存款利率上限，保證存款利率下調(diào)的有效性。”民生證券宏觀首席分析師周君芝表示。

從趨勢看，這兩類存款利率未來仍有調(diào)降可能。招聯(lián)金融首席研究員董希淼對記者表示，通過下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本來延緩息差縮窄壓力、穩(wěn)定收益水平，在當(dāng)前仍有必要性。央行貨幣政策委員會一季度例會提出，“發(fā)揮存款利率市場化調(diào)整機(jī)制重要作用”。引導(dǎo)商業(yè)銀行適度下調(diào)存款利率，正是發(fā)揮存款利率市場化調(diào)整機(jī)制作用的具體體現(xiàn)，符合政策導(dǎo)向。預(yù)計(jì)未來一段時(shí)間，存款利率仍有下降可能，但考慮到存款利率目前已經(jīng)處于較低水平，以及隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)、融資需求上升，未來存款利率下降的空間相對有限。

為中小銀行提升凈息差創(chuàng)造條件

從影響看，受訪人士普遍表示，對銀行而言，調(diào)整這兩類存款利率有利于降低負(fù)債成本，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

“在利率定價(jià)自律機(jī)制推動(dòng)下，商業(yè)銀行調(diào)降這兩類存款利率加點(diǎn)上限，有利于降低負(fù)債成本，提升凈息差，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ綄τ浾弑硎尽?/p>

曾剛也表示，此輪調(diào)整存款利率有利于壓降負(fù)債成本，讓存款定價(jià)更加合理地匹配貸款利率，并為商業(yè)銀行，尤其是為中小銀行提升凈息差創(chuàng)造條件。

粵開證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、研究院院長羅志恒認(rèn)為，協(xié)定存款屬于對公業(yè)務(wù)，通知存款既有對公業(yè)務(wù)，也有個(gè)人業(yè)務(wù)，但有一定的存款門檻。總體來看，協(xié)定存款和通知存款基本上以對公活期存款為主，對一般儲戶的影響不大。對于企業(yè)來說，和下調(diào)前相比，兩類存款利率會有一定的利息縮水，但若存貸款利率都能有所下調(diào)，將有助于刺激企業(yè)投資并降低融資成本。

董希淼表示，從長期看，市場無風(fēng)險(xiǎn)利率下降是大勢所趨。對居民個(gè)人而言，如果資產(chǎn)配置中中長期存款較多，那么收益率可能有所下降。居民應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系。如果追求穩(wěn)健的收益，在存款之外可以適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金等。

部分銀行兩類存款利率下調(diào) 釋放了什么信號?

閻岳

近日，多家銀行陸續(xù)公告稱，將下調(diào)通知存款與協(xié)定存款的利率，并于今日起正式執(zhí)行。筆者認(rèn)為，此次部分銀行兩類存款利率下調(diào)，可看作是從去年以來存款利率市場化改革的完善。此舉除了可讓銀行體系運(yùn)轉(zhuǎn)更健康之外，也是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)增強(qiáng)內(nèi)生動(dòng)力的有效舉措。

部分銀行兩類存款利率下調(diào)的一個(gè)功效就是可以部分減輕銀行息差壓力，讓銀行體系運(yùn)轉(zhuǎn)更健康。

在鞏固經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的進(jìn)程中，商業(yè)銀行應(yīng)該將貨幣政策的利好兌現(xiàn)為提升可持續(xù)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，重點(diǎn)方向就是要解決“內(nèi)生動(dòng)力還不強(qiáng)，需求仍然不足”的問題。但要做到這一點(diǎn)，首先要保障銀行負(fù)債穩(wěn)定，而保持合理息差是其實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營的前提。今年以來，多家上市銀行凈息差跌破1.8%的警戒線。部分銀行兩類存款利率的下調(diào)，有助于引導(dǎo)銀行對公活期存款成本下降，合理修復(fù)銀行息差，增強(qiáng)銀行內(nèi)生資本補(bǔ)充能力，穩(wěn)定銀行盈利預(yù)期。

部分銀行兩類存款利率下調(diào)的另一個(gè)功效就是促使存款“搬家”。央行最新公布數(shù)據(jù)顯示，4月末人民幣存款余額273.45萬億元，同比增長12.4%，存款總量與增速都高于人民幣貸款。但這種形勢正在發(fā)生變化，4月份人民幣存款減少4609億元，同比多減5524億元。這與央行4月初發(fā)布的今年一季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查中消費(fèi)和投資占比提升而儲蓄明顯下降的特點(diǎn)相契合。另有數(shù)據(jù)顯示，12家理財(cái)公司4月末管理規(guī)模單月回升近1.2萬億元。

投資與消費(fèi)也是存款“搬家”的重要領(lǐng)域。恢復(fù)和擴(kuò)大需求是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好的關(guān)鍵所在，也是各項(xiàng)政策包括金融政策的出發(fā)點(diǎn)。在借貸層面，部分銀行兩類存款利率下調(diào)將帶動(dòng)終端貸款利率下行，進(jìn)而提高居民和市場主體的借貸意愿。這部分主要是包括住房在內(nèi)的大額消費(fèi)，以及激發(fā)市場主體的投資意愿。在微觀消費(fèi)層面，商業(yè)銀行也加大了扶持力度，期望借用各地的消費(fèi)活動(dòng)提升消費(fèi)信貸規(guī)模。比如已經(jīng)啟動(dòng)的2023北京消費(fèi)季“夜京城”活動(dòng)就有多家銀行將投入超億元，推出涵蓋多領(lǐng)域的夜間消費(fèi)主題優(yōu)惠活動(dòng)。

筆者認(rèn)為，此次部分銀行兩類存款利率下調(diào)向市場釋放了清晰的信號，存款利率市場化改革仍然在路上，還需依據(jù)市場環(huán)境和實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)一步調(diào)整完善。未來存款利率調(diào)整的主要指標(biāo)包括是否有助于維護(hù)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行，以及是否符合貨幣政策“不搞大水漫灌”和“盤活存量資金”的要求。

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