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從“病后賠付”到“提前預(yù)防” 商業(yè)健康險如何將健康管理前置

發(fā)布日期： 2021-11-18 15:19:49 來源：北京商報

如何談癌不“色變”、防癌于未然?通過健康管理前置應(yīng)對才是治本之道。恰逢11月17日國際肺癌日，呼吁關(guān)注呼吸健康的同時，保險這一風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具升級也受熱議。當(dāng)前，除了充當(dāng)事后賠付角色外，保險產(chǎn)品向健康管理方向轉(zhuǎn)型，從“病后賠付”到“提前預(yù)防”，如何將健康管理前置已成為影響商業(yè)健康險長期經(jīng)營的重要課題。

業(yè)內(nèi)人士表示，健康管理前置從篩查到醫(yī)、藥、險服務(wù)閉環(huán)，提供全生命周期的用戶服務(wù)還有待進一步探索。保險公司應(yīng)從被保人實際需要出發(fā)，讓保險前置真正發(fā)揮作用。

健康管理前置需求凸出

根據(jù)《全球癌癥統(tǒng)計報告》，2020年全球肺癌新發(fā)病例約220萬、死亡病例180萬，相當(dāng)于每3分鐘就有10人因肺癌去世。

作為有效的“穩(wěn)定器”，保險公司提供的有關(guān)肺癌的保險包括防癌險、重大疾病保險、高端醫(yī)療保險等產(chǎn)品，可以幫助被保險人在癌癥發(fā)展到中后期時，可以獲得治療的機會。

不過，從理賠后的復(fù)發(fā)追蹤和管理開始，向理賠前的早篩和疾病預(yù)防延伸已成為商業(yè)健康險的新追求、消費者的新需要。

健康管理前置，也被稱為管理式醫(yī)療，可以緩解醫(yī)院、患者及保險公司之間的市場失靈問題。

“對于大眾群體來說，更關(guān)注于事前的預(yù)防，比如能夠盡早地發(fā)現(xiàn)癌癥，甚至篩選癌癥。及早地發(fā)現(xiàn)病癥，對于高危人群進行健康干預(yù)，是對癌癥的發(fā)生率最有價值的。”資深精算師徐昱琛表示。

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們對于自身健康的關(guān)注也快速增加，大眾對于健康管理的需求也會增加。

加之新冠疫情的催化，國人的健康意識有了全新升級，健康管理受到了前所未有的關(guān)注。銀保監(jiān)會管委會副主任毛宛苑日前指出，保險行業(yè)特別是壽險行業(yè)不僅需要承擔(dān)風(fēng)險保障功能，還需要能夠提供與健康管理、退休養(yǎng)老等相關(guān)的多樣化服務(wù)。

隨著惠民保、百萬醫(yī)療險等商業(yè)健康險的興起，帶病人群在保險用戶池中的占比也在同步上升，由此引發(fā)的人群健康管理、疾病風(fēng)險管控需求。一方面是日趨增長的健康險已病客戶的賠付高企;另一方面是患病人群對保險公司的期待不僅僅是事后賠付，更是治療方案和健康管理的專業(yè)服務(wù)。

多家險企爭相探索

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段，很多保險公司可以向客戶提供基因檢測、定期體檢服務(wù)，這些服務(wù)可以幫助消費者防治癌癥，讓消費者獲取保險之外的保障。

泰康在線于2020年11月發(fā)布國內(nèi)保險行業(yè)首個以管理人群疾病風(fēng)險為目標(biāo)的疾病管理體系。

從醫(yī)患溝通、科學(xué)用藥管理等方面助力用戶健康管理和降本控費。

保險從“保健康人”正在向“保人健康”轉(zhuǎn)變。今年以來，多家險企不斷探索健康管理服務(wù)的新模式，將健康管理前置。

9月22日，大都會人壽在日常預(yù)防、早期診斷、醫(yī)療資源、康復(fù)支持和財務(wù)保障等五個方面，協(xié)助被保險人預(yù)防和應(yīng)對重疾威脅，正式升級推出360Health2.0一站式健康解決方案;9月24日，平安健康險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將積極拓展服務(wù)內(nèi)涵，攜手推動癌癥早篩服務(wù);10月31日，前海再保險與金域醫(yī)學(xué)等合作，旨在推進腫瘤早篩與商業(yè)健康險創(chuàng)新融合，打造“癌癥風(fēng)險管理+保險”的模式。

對于多家險企開啟商業(yè)健康險健康管理前置服務(wù)，徐昱琛表示，從社會保障來看，這能夠降低醫(yī)保的支出，包括早發(fā)現(xiàn)能夠不支出或者少支出醫(yī)療費用。對保險公司來說，能夠降低保險的賠付，從社會角度看，能更好地管理醫(yī)療，也可以給予一定幫助，來使得大眾能夠更早地發(fā)現(xiàn)或者預(yù)防。

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院教師楊澤云表示，保險機構(gòu)通過各種激勵計劃，鼓勵參保人鍛煉身體、定期體檢等，可以從根本上預(yù)防疾病和早發(fā)現(xiàn)疾病，從而提高個人健康水平和降低患病醫(yī)療費用。

醫(yī)、藥、險服務(wù)閉環(huán)有待進一步打通

險企逐鹿健康管理領(lǐng)域收獲了一定的影響力。在楊澤云看來，對于人身險公司來說，健康管理目前還是一片藍海。

不過，前景明朗的市場同時也有著一定的挑戰(zhàn)。徐昱琛表示，醫(yī)療資源方面，尤其是專業(yè)的醫(yī)療資源相對來說比較稀缺，專業(yè)門檻、技術(shù)門檻較高。這對于保險公司甚至是大型的保險公司來說都是比較困難的。

“而保險機構(gòu)自建醫(yī)院，有較大的人力、財力困難。即使能自建，從經(jīng)濟角度來說，并非最優(yōu)選擇。而缺少了醫(yī)院一方的合作，則健康管理無論從醫(yī)療角度還是醫(yī)療支出角度，都難以控制。”楊澤云補充說道。

徐昱琛建議，保險公司要持有開放的、跟外部合作的態(tài)度。比如二次診療、多學(xué)科的會診，綠通服務(wù)，與市場上已有的第三方服務(wù)機構(gòu)建立良好的合作。業(yè)內(nèi)人士亦表示，健康管理前置應(yīng)全面探索從篩查到醫(yī)、藥、險服務(wù)閉環(huán)，將早篩作為切入點，推動產(chǎn)品創(chuàng)新，積極拓展服務(wù)內(nèi)涵是保險公司發(fā)展的方向。

楊澤云認(rèn)為，醫(yī)保機構(gòu)可以通過各種媒體向參保人員開展健康教育，普及疾病防控知識;或者聘用健康顧問、病案管理人員等，對潛在風(fēng)險較大的參保人員進行跟蹤管理，督導(dǎo)合理的求醫(yī)用藥及健康的生活方式。

此外，深入洞察客戶群體的需求和痛點或?qū)⒊蔀槊罔€。徐昱琛表示，保險公司可以用參與率等指標(biāo)來衡量，為了達到預(yù)防效果，要從被保險人需求出發(fā)，服務(wù)內(nèi)容要真正有助于被保險人，包括提供抗癌藥物、及時就診服務(wù)等。

建立健康管理體系已成為保險業(yè)的新趨勢。早在2019年國務(wù)院政府工作報告指出，要實施癌癥防治行動，推進預(yù)防篩查、早診早治和科研攻關(guān)，著力緩解民生痛點。9月17日，《保險業(yè)健康管理標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)指南》發(fā)布，爭取用五年左右的時間，初步建立健康管理標(biāo)準(zhǔn)體系。

徐昱琛表示，作為提供健康險的保險公司，是很好的健康主體，能夠在癌癥的事前預(yù)防和篩查上起到直接作用，包括倡導(dǎo)良好的生活方式，給被保險人體檢篩查的方案，也可以采用經(jīng)濟手段，比如保費降低、續(xù)保給予獎勵等措施，這既提供了解決方案，又提供了經(jīng)濟方面的激勵。

(作者：陳婷婷胡永新)